Przy składaniu wniosku kredytowego nigdy nie można mieć pewności, że decyzja banku będzie pozytywna. Szczególnie teraz, kiedy po kilkunastu miesiącach pandemii, banki zauważalnie zaostrzyły swoje wymagania. Co zrobić w sytuacji, gdy nasz wniosek zostanie odrzucony radzi ekspert kredytowy.

Odmowa udzielenia kredytu jest przykrym wydarzeniem, które na pewno w pierwszej chwili przekreśla szansę na szybką realizację planów. Na pewno kluczem do zwiększenia swoich szans na pozytywną decyzję kredytową jest odpowiednie przygotowanie i przemyślenie każdego kroku – m­oże nam w tym pomóc doświadczony ekspert finansowy. Co jednak w sytuacji, gdy bank odmówi nam udzielenia kredytu? Czy wtedy wszystko jest już stracone? Na szczęście nie – nadal mamy szansę na uratowanie naszej sprawy i zmiany negatywnej decyzji na pozytywną. Jak to zrobić?

Dowiedz się z tego artykułu:

Ustalenie przyczyny odmowy

Kiedy otrzymamy negatywną decyzję kredytową, powinniśmy przede wszystkim zrozumieć, dlaczego tak się stało. Dzięki określeniu przyczyny odmowy, będziemy w stanie prawidłowo zareagować na sytuację. Możemy wyróżnić trzy najczęstsze przyczyny odmowy udzielenia kredytu przez bank:

1. Brak zdolności kredytowej

Każdy bank korzysta z własnej metodyki liczenia zdolności kredytowej, są jednak czynniki, które zawsze należy wziąć pod uwagę. W tym miejscu warto zaznaczyć, że nie każdy bank akceptuje każdy z  wyżej wymienionych dochodów. Co więcej, często okazuje się, że przy tym samym osiąganym dochodzie, nasza zdolność kredytowa w poszczególnych bankach zostanie oceniona inaczej – różnice w zdolności kredytowej mogą sięgać nawet kilkuset tysięcy złotych. Dlatego tak ważne jest, aby zdolność kredytową sprawdzać osobno w każdym banku. Ogólnodostępne kalkulatory na stronach banków mogą być jedynie punktem odniesienia, ale na pewno nie powinniśmy ich traktować jak wyroczni w kwestii wysokości zdolności kredytowej, szczególnie jeśli wynik jest na granicy naszych oczekiwań. Często zdarza się, że zaledwie jeden szczegół przy analizowanym dochodzie decyduje o zaakceptowaniu lub odrzuceniu naszego wniosku przez bank. W przypadku braku zdolności kredytowej, należy udać się do doświadczonego eksperta finansowego – specjalista wskaże plan działania, dzięki któremu nawet w kilka miesięcy będziemy w stanie zbudować wymaganą zdolność kredytową. Ważne jest, aby przy realizacji tego planu zadbać o wszystkie szczegóły, gdyż często to one decydują o tym, czy kredyt zostanie nam ostatecznie przyznany czy nie.

Kluczowe są warunki zatrudnienia, a więc nie tylko wysokość dochodu, ale też to, czy jesteśmy zatrudnieni na umowę o pracę na czas określony lub nieokreślony, umowę cywilnoprawną (umowę zlecenie lub umowę o dzieło), czy prowadzimy działalność gospodarczą i w jaki sposób rozliczamy się z podatków.

2. Wewnętrzne regulacje banku

Jeżeli okaże się, że bank nie przyzna nam kredytu ze względu na swoje wewnętrzne regulacje, nie dowiemy się wprost co było przyczyną odmowy, zatem do problemu trzeba podejść szeroko. Dlatego też naszym procesem kredytowym powinien zająć się specjalista z doświadczeniem w tego typu sprawach.
Bank analizując wniosek kredytowy kalkuluje ryzyko spłacalności kredytu i na tej podstawie wydaje swoją decyzję. Instytucja nie mówi wprost co jest określane wewnętrznymi regulacjami, jednak powodami odmowy mogą być na przykład:

  • historia kredytowa
  • historia zatrudnienia
  • historia współpracy z bankiem
  • transakcje rodzinne
  • zatrudnienie w firmie rodzinnej.

Dobra wiadomość dla kredytobiorców jest taka, że odmowa ze względu na wewnętrzne regulacje stosowane przez jedną instytucję finansową, nie oznacza odmowy w każdym innym banku.

Powodów odmowy udzielenia kredytu hipotecznego w związku z regulacjami może być wiele, często taka decyzja jest wynikiem sumy kilku drobnych aspektów.

3. Negatywna historia w BIK

Negatywna historia w Biurze Informacji Kredytowej to dość częsty powód odmowy wydania kredytu przez banki. Każda płacona przez nas rata jest – wraz z terminem jej spłacenia – raportowana do BIK. Zatem kiedy złożymy wniosek o kredyt, bank otrzymuje pełen dostęp do informacji o naszej historii finansowej. Dla większości instytucji nie jest problemem, jeśli zdarzało się nam dokonywać spłat kilka czy nawet kilkanaście dni po terminie – zazwyczaj akceptowane są spóźnienia nie dłuższe niż miesięczne. Natomiast większe opóźnienia niosą za sobą poważne konsekwencje.

Z czego mogą wynikać nasze problemy w BIK?

  • Opóźnienia, których jesteśmy świadomi – istnieją osoby, które nie przejmują się terminowym regulowaniem należności kredytowych lub też z roztargnienia o nich zapominają. Czasami zdarza się jednak, że z jakiegoś powodu mamy problemy z płynnością finansową – może to wynikać z trudnej sytuacji życiowej czy utraty pracy.
  • Błędy w raportowaniu banków do BIK – nie zdarza się to często, ale sporadycznie banki błędnie raportują stan faktyczny. Dzieję się tak np. gdy dzień płatności raty przypada w danym miesiącu w dzień wolny od pracy, a tego dnia banki nie pobierają rat z konta. Wtedy automatycznie pojawia się opóźnienie w płatności.
  • Wyłudzenie kredytu w naszym imieniu przez osobę trzecią – to najbardziej drastyczny przypadek. W takiej sytuacji powinniśmy niezwłocznie zgłosić sprawę na policję, tak by jak najszybciej można było przeprowadzić postępowanie karne. Dzięki temu będziemy mogli wrócić do banku z wnioskiem o usunięcie danych wyłudzonego kredytu.

Wykreślenie z BIK w dużym uproszczeniu polega na wycofaniu zgody na przetwarzanie naszych danych po zamknięciu zobowiązania – warunkiem jest zatem spłata danego kredytu. Jeżeli mamy spłacone zobowiązanie, możemy poprosić bank o wykreślenie go z rejestru BIK. Trzeba mieć jednak na uwadze, że jeśli wystąpiły opóźnienia w terminowym regulowaniu zobowiązania, bank może nie wyrazić zgody na jego wykreślenie. W takim przypadku warto skierować się do doświadczonego specjalisty finansowego, który pomoże przygotować stosowne pismo do danej instytucji, w treści którego zostanie formalnie określone nasze stanowisko.

Z negatywną historią w BIK można sobie łatwo poradzić – wystarczy że złożymy do banku wniosek o usunięcie negatywnego wpisu.​

Etapy rozpatrywania wniosku o kredyt hipoteczny

Proces wnioskowania o kredyt wygląda inaczej w każdym banku. Niektóre z nich są do siebie zbliżone, ale musimy pamiętać, że mimo wszystko różnią się szczegółami. Jednak każdy bank weryfikuje przynajmniej dwie strefy: finansową oraz zabezpieczenia kredytu.

Sfera finansowa dotyczy bezpośrednio osiąganych przez nas dochodów. Brane jest więc pod uwagę źródło dochodu, okres jego uzyskiwania a także wysokość. Każdy z banków ma odmienną metodykę analizowania tych aspektów – stąd też wynikają różnice w wysokości zdolności kredytowej.

Sfera zabezpieczenia kredytu to szczegółowa analiza nieruchomości, która ma być przedmiotem zabezpieczenia finansowania. Bank analizuje więc stan prawny nieruchomości, jej wartość oraz stan techniczny.

Jeśli nasze finanse zostaną zaakceptowane, ale nieruchomość nie spełni oczekiwań banku, to musimy się liczyć z odmową udzielenia kredytu. Podobnie w odwrotnej sytuacji – jeżeli dom czy mieszkanie spełnia wszystkie wymagania, jednak forma naszego zatrudnienia nie jest akceptowana przez bank, możemy nie otrzymać kredytu. Niemal wszystkie banki zaczynają proces od analizy strefy finansowej a następnie przechodzą do oceny nieruchomości.

Aby otrzymać finansowanie, zarówno sfera finansowa jak i zabezpieczenia muszą zostać pozytywnie zweryfikowane przez analityka.

Wstępna decyzja w sprawie kredytu hipotecznego

Znaczna część banków wydaje tak zwaną decyzję wstępną. Zazwyczaj nie jest ona wiążąca, stanowi jednak pewien wyznacznik, czy dany bank chce dalej z nami rozmawiać i czy jest sens dalszego procedowania wniosku kredytowego w danej instytucji. Najczęściej decyzja wstępna wydawana jest na podstawie dokumentów finansowych, bez analizy zabezpieczenia. W takim przypadku bank warunkuje wydanie decyzji całościowej pozytywną weryfikacją przedmiotu zabezpieczenia. Każdą sytuację należy rozpatrywać indywidualnie, ale gdy wiemy już, że mamy wydaną decyzję wstępną, a naszym zmartwieniem były kwestie dochodowe a nie nieruchomość, to wszystko jest na dobrej drodze do uzyskania pozytywnej decyzji całościowej.

Brak historii w BIK

Wokół historii kredytowej krąży wiele mitów. Czasem słyszymy, że brak takiej historii może pokrzyżować nasze plany związane z kredytem hipotecznym. Na szczęście faktycznie jest to mit – przy udzielaniu kredytu hipotecznego dla większości banków nie jest przeszkodą to, że dany wnioskodawca nie posiada historii kredytowej. Jej brak jest większym problemem przy zaciąganiu kredytu konsumenckiego – tam rzeczywiście wiele banków w ogóle nie akceptuje takich klientów. W przypadku kredytu hipotecznego analiza sytuacji klienta jest bardzo szeroka, co pozwala ograniczyć część ryzyk, dodatkowo bank dysponuje zabezpieczeniem w postaci nieruchomości – dlatego też sam brak historii kredytowej w BIK nikogo nie przekreśla.

Pozytywna decyzja kredytowa – co dalej?

Aby mieć nie tylko pewność, że otrzymamy pozytywną decyzję, ale też możliwość wyboru najkorzystniejszej oferty, warto złożyć wnioski o kredyt hipoteczny do kilku banków naraz. Może się zdarzyć, że pomiędzy wnioskowaniem o kredyt, a wydaniem decyzji zmieni się oferta banku, dlatego tak ważne jest uzyskanie więcej niż jednej decyzji całościowej – wtedy możemy spokojnie wybrać ofertę, która będzie dla nas najlepsza.

Po wyborze banku należy sprawdzić, czy nie ma dodatkowych warunków, które musimy spełnić jeszcze przed zawarciem umowy. Następnie możemy podpisywać umowę kredytową w oddziale banku. Kolejnym etapem jest dopełnienie wszelkich formalności wymaganych do tego, aby bank wypłacił kredyt – będą się one różniły w zależności od tego, czy kupujemy nieruchomość na rynku pierwotnym czy wtórnym. Po tym jak dostarczymy do banku niezbędne dokumenty, w ciągu kilku dni zostaną uruchomione środki finansowe.

Każdą decyzję kredytową należy dokładnie przeanalizować ze swoim doradcą kredytowym. To on jest w stanie zwrócić nam uwagę na rzeczy, których nie widać gołym okiem, a które mogą mieć wpływ na późniejszą obsługę kredytu. Wybierając bank docelowy powinniśmy ocenić naszą obecną sytuację życiową i spróbować przewidzieć jej rozwój w przyszłości. Tylko takie podejście pozwoli nam zabezpieczyć się przed niespodziewanymi sytuacjami, dzięki czemu cały proces kredytowy będzie przyjemny, a my będziemy mogli cieszyć się upragnionym mieszkaniem.

Czasami już po pierwszej decyzji całościowej jesteśmy w stanie z dużą dozą prawdopodobieństwa stwierdzić, że kolejne oferty nie będą lepsze. W takim przypadku nie traćmy czasu i zdecydujmy się na finalizację umowy.